Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Zakup mieszkania wydaje się bardzo prosty. Jeśli uzyskuje się odpowiednio wysokie dochody, można łatwo zaciągnąć kredyt bankowy i cieszyć się własnym lokum, dbając jedynie o terminową spłatę rat. Niestety rzeczywistość bywa bardziej skomplikowana, a banki udzielają kredytu tym klientom, których uznają za wiarygodnych i będących w stanie regulować swoje zobowiązania w całym okresie kredytowania. Podstawowym kryterium jest tu zdolność kredytowa.

Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna?

Kredyt bankowy jest wciąż podstawowym sposobem na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Kwoty, jakie trzeba przeznaczyć na nabycie domu czy mieszkania są bardzo duże w stosunku do osiąganych dochodów i niewiele osób jest w stanie zgromadzić je z własnych oszczędności. Sytuacji nie poprawia także fakt, że decyzję o kupnie pierwszego mieszkania podejmuje się zwykle na początku ścieżki rozwoju zawodowego, gdy wynagrodzenie nie znajduje się jeszcze na odpowiednio wysokim poziomie.

Przeczytaj również: Na jakie nowe inwestycje mieszkaniowe na Wilanowie warto zwrócić uwagę?

Osoby składające wniosek kredytowy chciałyby uzyskać potrzebne środki jak najszybciej i przy możliwie małej ilości formalności. Każdy bank musi jednak mieć pewność, że odzyska pożyczone pieniądze, a także dobrze oszacuje, jaką kwotę może bezpiecznie zaoferować danej osobie. Podstawową metodą oceny sytuacji finansowej potencjalnego klienta stosowaną przez banki jest tzw. scoring, w ramach którego przeprowadza się badanie zdolności kredytowej – wyjaśnia przedstawiciel firmy Finansowy Piotr – pośrednika kredytowego z Gdańska.

Zdolność kredytowa to w uproszczeniu łączna kwota zobowiązań, jakimi może być obciążony budżet osoby ubiegającej się o kredyt. Bank wylicza ją na podstawie zgromadzonych danych o swoim potencjalnym kredytobiorcy – wysokości jego zarobków, ponoszonych wydatkach i spłacanych zobowiązaniach. Na poziom zdolności kredytowej wpływają też historia kredytowa, czyli terminowość spłaty wcześniejszych pożyczek, perspektywy zawodowe i sytuacja rodzinna.

Przeczytaj również: Na co zwrócić uwagę, kupując mieszkanie od dewelopera?

Proces budowania swojej zdolności kredytowej warto zaplanować i rozpocząć dużo wcześniej, niż tuż przed złożeniem wniosku. Liczy się bowiem nie tylko wysokość uzyskiwanych dochodów i forma zatrudnienia, ale też np. wcześniejsze korzystanie z produktów finansowych. Niektóre działania można jednak podjąć na krótko przed złożeniem wniosku kredytowego.

Przeczytaj również: Na co powinny zwracać uwagę osoby zmotoryzowane przy zakupie mieszkania?

Czy istnieją metody realnego wpływania na zdolność kredytową?

Poziom zdolności kredytowej określony przez bank wpływa na ilość środków, jakie można pozyskać w celu zakupu mieszkania lub domu. Dość często zdarza się, że już podczas wstępnych rozmów z potencjalnym klientem pośrednik kredytowy jest w stanie stwierdzić, że zaoferowany najprawdopodobniej przez bank poziom finansowania, nie będzie dla klienta satysfakcjonujący. Zaproponowana kwota może być zbyt mała, żeby kupić mieszkanie w wybranej lokalizacji albo o potrzebnym metrażu. Choć nie można zmienić przeszłości, to istnieją sposoby, które mogą wpłynąć na to, jak bank ocieni zdolność kredytową klienta.

Jedną z metod wpłynięcia na swoją zdolność kredytową jest uzyskanie bardziej stabilnej formy zatrudnienia. Choć do przyznania kredytu nie jest wymagana umowa o pracę na czas nieokreślony, to z pewnością wpłynie ona korzystniej na sytuację potencjalnego kredytobiorcy niż praca na umowie zleceniu.

Innym sposobem na poprawę zdolności kredytowej będzie zmniejszenie swojego obciążenia finansowego w postaci limitu na karcie kredytowej czy debetu. Nie wszyscy zdają sobie sprawę, że bank uwzględnia te kwoty nawet wówczas, gdy klient ich nie wykorzystuje.

Stosunkowo prostą metodą na zwiększenie zdolności kredytowej jest obniżenie swoich comiesięcznych zobowiązań. Choć bank nie przyjmie wytłumaczenia, że comiesięczne koszty utrzymania są bliskie zeru, to z pewnością warto zredukować wszystkie większe wydatki, np. związane z wynajmowaniem dużego mieszkania czy leasingowaniem samochodu.

Jeśli osoba składająca wniosek o kredyt pozostaje w stałym związku, korzystne może okazać się zawarcie małżeństwa. Będzie tak wówczas gdy partner lub partnerka uzyskuje stałe wysokie dochody i nie jest obciążony żadnymi zobowiązaniami finansowymi. W przypadku małżeństw, w których jedna z osób znajduje się w wyraźnie gorszej sytuacji finansowej, dobrym rozwiązaniem może być notarialna rozdzielność majątkowa.

Stosunkowo prostą metodą jest też wydłużenie okresu kredytowania, jednak nie zawsze będzie to możliwe ze względu na wiek ubiegających się o kredyt. Im starszy jest potencjalny kredytobiorca, tym zakres swobody jest w tej kwestii mniejszy.

Jednym z wyjść jest też zaciągnięcie kredytu wspólnie z inną osobą, np. rodzicami osiągającymi wysokie dochody czy swoim partnerem życiowym. Dobrym sposobem na wyższy kredyt może być również zwiększenie swojego wkładu własnego. Niestety metoda ta najczęściej oznacza odłożenie decyzji o kredycie na czas potrzebny na pozyskanie wymaganej sumy.

Najlepszą metodę na skuteczne zwiększenie zdolności kredytowej podsunie jednak profesjonalny doradca kredytowy. Będzie on w stanie szczegółowo przeanalizować sytuację klienta, a dzięki znajomości procedur bankowych wskaże jakie działania przyniosą pożądane efekty. Taki kontakt będzie bardziej opłacalny także ze względu na możliwość uzyskania znacznie korzystniejszych warunków kredytowania niż przy indywidualnym kontakcie z bankiem.